Увеличение пенсионного возраста неизбежно

Вице-премьер Алексей Кудрин предложил будущему правительству альтернативу повышению налогов после выборов — увеличение пенсионного возраста. Новому президенту не избежать этого решения, полагают чиновники и эксперты

Если мы отказываемся от повышения пенсионного возраста, значит, должны будем повышать налоги«, — заметил Кудрин во время выступления в Госдуме (по «Интерфаксу»). Вице-премьер продолжает начатую им дискуссию о вариантах решения бюджетных проблем. Чтобы профинансировать все предвыборные обещания, в частности по оборонной программе на 20 трлн руб., придется повышать налоги, предупредил Кудрин 13 сентября. Премьер Владимир Путин отреагировал быстро: налоговая нагрузка на экономику не должна расти, сказал он.

Повышение пенсионного возраста правительство обсуждает не первый год. Но пока советский стандарт — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин — устоял. «Мы не использовали кризис, чтобы принять решения по пенсионному возрасту и льготным пенсиям, ведь сейчас половина пенсионеров выходит на пенсию раньше наступления возраста», — говорит чиновник правительства. Руководство страны предпочло увеличить страховые взносы с 26 до 34% вместо повышения возраста и пересмотра льготных пенсий, сетует он. Затем нагрузка была признана чрезмерной и со следующего года вплоть до 2014 г. (пока не примут решения по пенсионной реформе) ставка взносов будет снижена до 30% (вводится также ставка в 10% для зарплат свыше облагаемого взносами порога), для малого бизнеса — до 20%.

Принимая решение о повышении пенсионного возраста, российское правительство не останется в одиночке: сразу несколько стран идут по этому пути. Многие федеральные чиновники рассказывали «Ведомостям», что руководство страны давно осознало необходимость этого решения, но к теме не подступаются из-за выборов. Кудрин в 2010 г. говорил, что можно начать повышать возраст через пять лет, постепенно доведя его до 62 лет для мужчин и до 60 для женщин. Эксперты правительства, которые корректируют стратегию развития страны до 2020 г., предлагали 63 года для обоих полов к 2030 г. (для женщин повышать на 6 месяцев, для мужчин — на 3 месяца за год) и соответствующее повышение нормативного стажа работы.

Правда, не все в правительстве согласны с необходимостью механического повышения пенсионного возраста. Минздравсоцразвития по-прежнему считает, что нужно не повышать возраст, а стимулировать более поздний выход на пенсию, сказал представитель министерства. Ранее замминистра здравоохранения Юрий Воронин говорил о необходимости вернуть в формулу расчета пенсии критерий стажа, который сейчас отсутствует.

Прямое повышение возраста не работает без пенсионной реформы, замечает чиновник Минэкономразвития. При существующей формуле вырастут как доходы, так и расходы государства, объясняет он: пенсионеров станет меньше, но работать и платить взносы люди будут дольше, поэтому через несколько лет им придется платить большую пенсию. Переход от существующей системы к формуле, основанной на стаже, и повышение возраста могут сократить обязательства государства, но не решат проблем пенсионной системы, добавляет он. С одной стороны, повышение возраста увеличит обязательства государства, но с другой — срок дожития невысок и человек будет получать повышенную пенсию недолго, говорит директор Центра развития Высшей школы экономики Наталья Акиндинова. Минздравсоцразвития хочет перечеркнуть все, что было сделано в пенсионной системе, ради фискальных целей, считает она: «Идея небольшой госпенсии, когда остальное зависит от желания человека накапливать, в России не сработает». Оба собеседника «Ведомостей» полагают, что новый президент примет решение о повышении пенсионного возраста.

Европа поднимает
Парламент Испании в июле одобрил увеличение пенсионного возраста с 65 до 67 лет, для получения полной пенсии необходимо проработать 37 лет вместо прежних 35. Парламент Румынии одобрил постепенное повышение возраста до 65 лет год назад: с 63 у мужчин к 2015 г., у женщин – с 59 лет к 2030 г. А в начале сентября такое решение одобрил президент Украины Виктор Янукович: пенсионный возраст женщин поднят с 55 до 60 лет, а мужчин-госслужащих – до 63 лет.

ЖИЗНЕННО НЕОБХОДИМОЕ СТРАХОВАНИЕ

Действительно  странно, что люди, страхуя свои дома,  мебель, автомобили, корабли и иное имущество, сомневаются в  необходимости страхования собственной жизни, которая, несомненно, есть самое ценное, к тому же ее гораздо легче лишиться."

(Бенджамин Франклин).

Накапливать на старость надо смолоду -в России может появиться новый кодекс — Пенсионный!

Встречать старость придется на свои деньги
В России может появиться новый кодекс — Пенсионный. За это выступают Комиссия по социальному законодательству Ассоциации Союза юристов России и Ассоциация трудового права и социального обеспечения. Соответствующее обращение они направили коллегам-юристам: Президенту и Председателю правительства. “Необходима кардинальная ревизия необычайно сложного, бессистемно развивающегося пенсионного законодательства”, — говорится в письме.

С другими положениями письма, о которых я скажу ниже, еще можно поспорить, но с этим утверждением — не возьмусь. Писать о пенсионной реформе — как шить лоскутное одеяло. Чиновники, бизнесмены и экспертное сообщество рассуждают о материальном обеспечении нынешних и будущих стариков со своих колоколен, стоящих настолько далеко, что даже и не доплюнешь друг до друга. Не участвуют в дискуссии только те, кого она касается напрямую, — то есть простые россияне. Что не мешает им стареть. Недавно секретарь Совета безопасности России Николай Патрушев заявил, что к 2025 году трудоспособных россиян станет меньше на 10 млн. Великим открытием это назвать сложно. Тем временем дефицит бюджета Пенсионного фонда РФ в 2011 году составит 1,8% ВВП.
При этом Россия стала страной с одним из самых высоких уровней обложения фонда оплаты труда обязательными взносами на пенсионное обеспечение. Людей мало, денег мало, налогов — много. Как из этого «сшить» надежную систему обеспечения стариков, совершенно непонятно.

Поэтому нынешняя осень станет в какой-то мере «моментом истины» для российских пенсионеров — нынешних и будущих. В ближайшие месяцы Минздравсоцразвития должно представить правительству стратегию развития пенсионной системы до 2050 года. Всевозможные эксперты тоже не упускают случая вставить свои пять копеек в обсуждение пенсионной реформы. А тем временем Госдума должна зашить очередную принципиальную дыру в действующем пенсионном законодательстве.

Модернизация за счет пенсионеров
Снизить налоговую нагрузку на фонды оплаты труда до 20–22% и выйти на самодостаточность Пенсионного фонда к 2050 году предлагают разработчики «Стратегии-2020». Правда, для этого надо повысить пенсионный возраст до 63 лет для обоих полов к 2030 году (для женщин — на 6 месяцев за год, для мужчин — на 3 месяца в год). Такое предложение содержится в недавно опубликованном промежуточном докладе о результатах экспертной работы по актуальным проблемам социально-экономической стратегии России на период до 2020 года (он обнародован на экспертном портале «Лаборатория Пенсионной реформы»).

Впрочем, авторы доклада явно забывают одну очень важную вещь. При нынешней структуре формирования пенсионных прав повышение возраста не поможет залатать дыру в ПФР. Все очень просто — получать пенсию человек действительно будет меньшее время. Но зато она у него будет больше. Ведь сейчас чем дольше человек работает, тем больше обязательств перед ним возникнет в Пенсионном фонде. Кстати, ликвидировать эту схему и привязать пенсию к стажу предлагает Минздравсоцразвития.

Но в другом докладчики с социальном министерством явно солидарны. А именно с тем, что надо что-то делать с системой досрочных пенсий. По данным Росстата, на начало 2010 года под право на досрочную пенсию подпадало 40% занятых в экономике. При этом более 73% «досрочников» продолжают работать, причем три четверти из них — на тех же рабочих местах. «Фактически досрочные пенсии выполняют роль дополнительного вознаграждения за работу на вредных производствах, в профессиях и регионах, выравнивая их привлекательность на рынке труда», — делают вывод авторы. Поэтому «стратеги-2020» предлагают ввести и постепенно повышать дополнительный страховой тариф для работодателей с вредными рабочими местами. Таким образом, Пенсионный фонд не будет переплачивать за то, что кто-то выжимает последние соки из старого вредного производства и своих сотрудников.

Защитники среднего класса
Разобравшись с «досрочниками», эксперты перешли к спасению среднего класса. Который, по их мнению, оказался, по сути, исключен из обязательной пенсионной системы. И вот почему: верхняя граница зарплат, с которых уплачиваются страховые взносы (135% средней заработной платы в 2011 году), — это минимум того, что должен получать настоящий «средний класс». Введение выплат с зарплат выше максимальных лишь усугубляет ситуацию — полученные доходы пойдут не им, а на финансирование базовых пенсий. «Средний класс рассматривается лишь как донор по отношению к низкооплачиваемым работникам на этапе формирования солидарного пенсионного фонда, но не как полноценный участник на этапе его распределения», — заступаются за «середняков» в промежуточном докладе. Отсюда вытекает логичное предложение — сформировать комплексную пенсионную систему для групп с разными доходами. Для середняков и обеспеченных — с опорой на накопительный сегмент. Правда, для этого надо улучшить сами институты накопления. Например, радикально повысить прозрачность пенсионной системы. Для этого граждане должны получать понятную информацию о том, как, почему и с какими результатами управляют их деньгами во Внешэкономбанке или негосударственных пенсионных фондах.

Грех накопительства
Впрочем, не все пенсионные эксперты ставят во главу угла такие вещи, как дефицит Пенсионного фонда и налоговая нагрузка на бизнес. Специалисты по правовым вопросам социального обеспечения выводят на первое место во всей этой дискуссии... размер пенсии. «Одной из острейших социальных проблем российской пенсионной системы на современном этапе является проблема величины коэффициента замещения пенсией прежнего заработка застрахованного», — говорится в обращении к руководству страны Комиссии по социальному законодательству Ассоциации Союза юристов России и Ассоциации трудового права и социального обеспечения. Социальные правоведы в принципе против обязательного накопительного компонента. Они выступают за его перевод в добровольный формат.

Впрочем, маловероятно, что накопительный компонент куда-то денется из российской пенсионной системы. Поэтому депутатам Госдумы предстоит сосредоточиться на ее тонкой настройке. То есть принять во втором и третьем чтениях закон, который касается сотен тысяч пенсионеров-«досрочников». Эти люди уже вправе получать надбавки к своим заслуженным пособиям — но не могут этого сделать. До сих пор нет документа, который бы регулировал, как распоряжаться накопительной частью пенсии.

Законопроект «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» был принят в первом чтении во время весенней сессии. Законодатели планируют, что правила распределения накопительной части трудовых пенсий вступят в силу с 1 января 2012 года. Очень вовремя. Число людей, которые имеют право на получение этой части пенсии, растет в геометрической прогрессии. Между тем документа, который бы прописывал правила выплаты из накопительного компонента, в российском законодательстве до сих пор не было. Хотя этот компонент пенсионной системы существует уже практически десятилетие. Правда, за это время она все же обросла возможностью выбора управляющей компании, правом перейти из Пенсионного фонда Российской Федерации в негосударственный пенсионный фонд, расширением состава активов для инвестирования, программой государственного софинансирования пенсионных накоплений и даже правом направлять средства материнского капитала на формирование накопительной части трудовой пенсии. В общем, как копить, за десять лет уже разобрались, а как тратить — пока не очень.

Копить нельзя тратить
Меж тем правом на досрочную пенсию уже обзавелись первые «накопители». Таковых набралось уже более 600 тыс. человек. Многие из этих людей копили недолго, в 2002–2004 годы, отчисляя в пенсионную кубышку 2% заработка ежемесячно. Потом из-за снижения ЕСН из накопительной системы их исключили. Но право на получение накопленного за два года они все же сохранили. Только вот реализовать его пока не очень получается. «Есть прецеденты, когда люди подают иск и получают накопительную часть пенсии по приговору суда. Как правило, фонды в таких случаях выплачивают сразу все», — говорит Владимир Назаров, заведующий лабораторией бюджетного федерализма Института экономики переходного периода.

Впрочем, цена вопроса может погнать в суд только исключительно принципиального, бодрого и неленивого молодого пенсионера. Денег на накопительном счету у них прямо-таки кот наплакал. В Министерстве экономического развития подсчитали: накопительный компонент дает этим людям прибавку к пенсии в 20–30 рублей ежемесячно. А все потому, что копили молодые пенсионеры очень недолго. То есть по отношению к ним, выкинутым из накопительного компонента на полпути, уже изначально был нарушен принцип долгосрочного формирования пенсионных обязательств. Ну и не стоит сбрасывать со счетов и кризис — он тоже негативно повлиял на величину их пенсионных накоплений. Платить такую копеечную прибавку к пенсии — только смешить ироничных и расстраивать ранимых. Единовременные и срочные выплаты могут стать способом смягчить ситуацию, считают в Министерстве экономического развития.

Лучше больше и сразу
В этом случае предложение получить «накопительные деньги» в один присест выглядит довольно обоснованно. Именно такое право дает пенсионерам законопроект. В нем предлагается оценить, какую роль в размере трудовой пенсии играет накопительный компонент. Если получается, что из накопительной части пенсионер получает менее 5% от своего пособия, то можно выдать все деньги с накопительного счета сразу. Кроме того, деньги можно получать не сразу, а постепенно. В документе предлагается позволить пенсионерам выбирать срок не ниже минимального, на который делятся выплаты из накопительной части пенсионной кубышки. (В законопроекте — 7 лет.) Пока законопроект допускает выплату срочной накопительной пенсии только из негосударственных пенсионных фондов, что связано с особенностями правового режима выплат из ПФР. Вместе с тем для граждан было бы интересно получить такую возможность и в рамках ПФР, заявили «МК» в Минэкономразвития.




Как это должно выглядеть на практике: допустим, пенсионер решает, что накопительную часть ему должны платить первые семь лет. Таким образом, выплаты из накопительной части не размазываются на весь срок получения пособия по старости. По оценке экспертов, в 2015 году размер выплаты из накопительной части застрахованному лицу 1967 года рождения, получавшему среднюю по экономике зарплату, при бессрочной пенсии составит 2,7% от последнего заработка. А при выплате срочной пенсии в течение 7 лет — уже 7,5%.

Пенсию — внукам
Но есть и еще один важный аспект, который имеет значение не столько для первых получателей пенсионных накоплений, сколько для тех, кто формирует пенсионные накопления в течение всего периода трудовой деятельности. Ключевым условием мотивации участвовать в накопительной системе считается возможность передать накопления наследникам или правопреемникам. Тем более что недалек тот час, когда на пенсию начнут выходить граждане от 1967 года рождения, которые занимаются накопительством с самого начала реформы и насобирали на своих счетах явно больше, чем старшие товарищи. Зря, что ли, работодатели ежемесячно отчисляют на накопительную часть пенсии работника 6% от оклада?

Но не получится ли так, что пенсионер предпочтет сиюминутные цели и обналичит всю накопительную часть пенсии, а потом будет клясть себя за непредусмотрительность, получая мизерное пособие? Этот момент, кстати, волнует и другое заинтересованное в пенсионной реформе ведомство — Минздравсоцразвития. «Этот подход в ближайшие 20 лет точно рисков не несет. Даже при очень благоприятных раскладах страховая часть трудовой пенсии будет все равно больше, чем накопительная, — успокаивает Назаров. — С каждым годом эта пропорция будет усиливаться в пользу накопительной составляющей, но она не превысит уровня в 40% от общей суммы пенсии». Впрочем, реальные цифры эксперты смогут привести ближе к 2037 году, когда придет время выходить на пенсию тем, кто с самого начала трудовой деятельности участвовал в накопительной системе в полном объеме. Но расслабляться по этому поводу не стоит — времени на жаркие дебаты немного. Право на получение накопительной части пенсии в 2012 году будут иметь уже 4 миллиона человек.

Из выпуска от 16-09-2011 рассылки «Московский комсомолец - экономика»

Снова о программе МОЯ ПЕНСИЯ

Сейчас любому гражданину РФ понятно, что наша интенсивная трудовая деятельность не является гарантом обеспеченности после выхода на пенсию.
Россия как государство мало что делает для достойной жизни пожилых людей.
Сравните улыбающихся пенсионеров в европейских странах, путешествующих по миру и наших, угрюмых, думающих как сэкономить и протянуть до очередной пенсии.
Государственные деньги в России тратятся на какие угодно проекты, но не на улучшение жизни простых людей.
Недавний кризис, начавшийся в 2008 году, это наглядно показал.
Государством спасались коммерческие банки, крупные корпорации, а лично большинство жителей России не получили никаких компенсаций.
А сколько раз нас государство реально обманывало? Напомнить?

Вывод: нашим властным структурам ваша личная судьба абсолютно безразлична, только ВЫ в ответе за свою жизнь.

Пока вы здоровы, у вас есть силы и возможность работать, вы обеспечите свою жизнь и жизнь своих родных.
Но силы уходят, после 45 лет работодателю вы уже не интересны, на ваше место приходят молодые, которым можно платить меньше.

Что делать? Извечный русский вопрос....
НАДО САМОМУ СОЗДАВАТЬ ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ!

Ваши накопления станут достойной прибавкой к государственной пенсии и могут значительно её превысить.

Для этого и предназначена страховая программа «Моя пенсия».
Вот её основные преимущества.

ВЫ сами создаете пенсионные накопления.


ВЫ можете вступить в страховую программу «Моя пенсия» с 18 лет до 65 лет.

ВЫ выбираете валюту накопления (рубли,евро,доллары США) и прописываете это в договоре

ВЫ выбираете срок уплаты взносов(ежегодно, раз в полгода, ежеквартально)

ВЫ можете создать гарантированные накопления к моменту завершения трудовой деятельности.
Известно, что сейчас максимальный доход имеют в возрасте 30 -45 лет.
До 30 лет, когда вы интенсивно работаете, то заплата, доход нарастает, а вот после 45 лет, даже если и продолжает человек трудиться, то доход начинает снижаться.

К ВАШИМ деньгам ежегодно добавляются начисления инвестиционного дохода по результатам инвестиционной деятельности компании. Например, за 2009 год эти начисления составили 7% к накопленной сумме. Цифра небольшая, но, вспомните, 2009 год прошел под зонтиком кризиса.

По страховой программе «Моя пенсия» ВЫ можете получать пенсионные выплат уже с 45 лет, не дожидаясь официально установленного государством пенсионного возраста. Да и этот возраст, скорее всего повысят.

ВЫ сами выбираете способ выплаты ВСЕЙ накопленной суммы, закрепляете это в договоре со страховой компанией.

Сумму можно получить сразу ЦЕЛИКОМ.

Можно получать выплаты в виде ВАШЕЙ ПОЖИЗНЕННОЙ пенсии.

В договоре можно установить и срок ГАРАНТИРОВАННЫХ ВЫПЛАТ (5,10,15 лет).
Даже, если Вы в срок гарантированных выплат окажетесь на небесах, то ваша семья, ваши наследники будут получать ВАШУ пенсию и каждый раз с благодарностью ВАС вспоминать.

Страховая программа «Моя пенсия» обеспечат вам привычный уровень дохода.
ВЫ с благодарностью будете вспоминать тот день, когда ВЫ приняли решение, улучшившее вашу жизнь.

Провал пенсионной реформы РФ

Пенсионная реформа в стране не сбалансирована и отрицательно влияет на «стратегические решения», заявил вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин.

«Мы отклонились от соответствия стратегическим целям, когда принимали новый формат пенсионной реформы, повышали пенсии. Да, мы решили благородную задачу. Мы существенно уменьшили бедность среди пенсионеров. У многих из них пенсия стала выше. Но мы не сбалансировали ее необходимыми изменениями реформы самих пенсионных прав», - отметил Кудрин на экономическом форуме в Красноярске. Текст его выступления опубликован на сайте правительства.
«Когда я говорил, что у нас нет ресурсов, чтобы сохранять пенсионную систему, то мне говорили, что они есть. После этого повышаются страховые взносы на бизнес. Значит, ресурсов все-таки нет», - подчеркнул вице-премьер.
По его словам, «дефицит Пенсионного фонда в бюджете Российской Федерации остается 1 триллион рублей». «А на строительство дорог в федеральном бюджете заложено 340 млрд рублей. Для такой страны как наша строительство дорог в таком объеме - это очень мало. Это говорит о том, что мы не принимаем главные стратегические решения должным образом», - считает Кудрин.
«Вы знаете мою позицию. Встал вопрос изменения пенсионного возраста. Со мной не согласны партия власти и некоторые политики», - добавил министр.
«Но даже если не говорить про пенсионный возраст, то могу вам привести такой факт, что сегодня половина всех пенсионных назначений прошлого и этого года - это будут пенсии до пенсионного возраста, то есть это льготные пенсии по разным категориям граждан. Сейчас у нас пенсионерами становятся в 40-50 лет, половина всех новых назначений. Эта ситуация не похожа ни на одну современную страну», - подчеркнул Кудрин.
Он обратил внимание на важность решения демографического вопроса в России. «Среди важнейших вызовов, которые определяют ту модель, с которой нам нужно идти дальше, стоит демография. Россия столкнется с демографической проблемой острее, чем многие страны», - заявил Кудрин.
«По данным Минэкономразвития, численность занятых в экономике с 2011 года в размере 67,9 млн человек снизится к 2020 году до 64,6 млн. Это означает, что ежегодно у нас будет сокращаться количество занятых в экономике примерно на 300-400 тыс.», - считает министр. «У нас, в общем-то, не будет особо острой проблемы безработицы. У нас будет проблема нехватки рабочей силы», - подчеркнул Кудрин.
По его словам, «и сегодня практика регионов показывает, что есть крупные предприятия, в том числе в развитых центрах, где в дефиците представители инженерного состава, рабочие-станочники».
«Требуются кадры, причем кадры подготовленные. В связи с этим важно для нашей страны использовать еще один элемент улучшения инвестиционного климата. Перейти к быстрому переобучению, уйдя тем самым от структурной безработицы и миграции. Обеспечить мобильность рабочей силы», - заявил вице-премьер.
«Демография скажется и на пенсионной системе, на доходах бюджета, на его долгосрочной сбалансированности», - отметил Кудрин

Как достойно жить в старости. Зарубежный опыт.

Правительство РФ признало, что пенсионная реформа, начатая в 2002 г., провалилась. И теперь чиновники готовят новый её вариант. Но есть большие сомнения, что россиянам обеспечат-таки достойную старость. Почему же, вместо того чтобы снова ставить опыты над гражданами, не взять на вооружение удачную иностранную пенсионную систему?

«АиФ» посмотрел, что можно позаимствовать за границей, и выслушал предложения наших реформаторов.

Соединённые Штаты Америки
Отчисления от зарплаты на пенсию: 7,65% — работодатель; 7,65% — работник. Пенсионный возраст: 62 года (продолжительность жизни — 78,1 года), необходимый стаж — 35 лет. Гарантированная госпенсия: 1300 долл./мес. (+37,5% на жену, которая не работала), при неполном стаже — 845 долл./мес. Если нет стажа — около 550 долл./мес.

Необязательные доппенсии:
корпоративная (имеют 50% американцев): работодатель отчисляет в частный фонд 1-1,5% от ежегодного заработка. Можно оформить при стаже работы от 5 лет с 62 лет. Выплачивается ежемесячно — в среднем 500 долл./мес.;

личные пенсионные накопления (имеют 40% американцев): сам работающий вносит до 10 тыс. долл. (больше нельзя) в год в негосударственный пенсионный фонд или на пенсионный спецсчёт в банке.

Скажем, за 15 лет среднему американцу удаётся накопить (вместе с набежавшими за время накопления процентами) до 100 тыс. долл. Можно оформить с 59,5 года. Разрешается забрать целиком, частями или ежемесячными выплатами. По последнему варианту при накоплениях в 100 тыс. долл. можно получать около 800 долл./мес.

Итого: гражданин, отработавший 30 лет со средней зарплатой, может получать пенсию до 2600 долл./мес. (в пересчёте на рубли — 72 тыс.) — до 90% от последнего заработка.

Чем не угодил нам опыт США?
Пенсионные системы зарубежных стран мы попросили прокомментировать Валентина Роика, замдиректора НИИ труда и соцстрахования, участвовавшего в разработке ныне действующей пенсионной системы.

— В США большинство работодателей вместе с работниками формируют корпоративные пенсии (по размеру они практически такие же, как основная госпенсия). Тем самым они закрепляют сотрудника в компании на долгие годы. У нас таких ответственных предприятий мало. Самостоятельно же откладывать часть зарплаты на жизнь после выхода на пенсию большинство россиян не может, потому что доходы едва позволяют свести концы с концами даже во время работы.

Австралия
Отчисления от зарплаты на пенсию: отсутствуют. Пенсионный возраст 65 лет (средняя продолжительность жизни — 81 год), стаж не имеет значения. Гарантированная госпенсия: 523 долл. США/мес., 940 долл./мес. — на семью. Плюс бесплатная медпомощь и льготы на проезд в общественном транспорте и др. Её платят полностью тем пенсионерам, чей доход от накоплений ниже 3 тыс. долл. в месяц, а сами накопления не превышают 345 тыс. долл. (плюс недвижимость).

Необязательная доппенсия (получают 90% австралийцев):
складывается из отчислений в НПФ. Как правило, 9% от зарплаты переводят работники, 9% — работодатели (эти вложения освобождаются от налогов). Можно забрать целиком или начать получать помесячно. Если сделать это в 60 лет, то надо будет уплатить с суммы налог на доходы, если в 62 года — налог не возьмут.

Итого: за 30 лет работы со средним заработком и стабильными отчислениями можно накопить на пенсию в 2000 долл./мес. (в пересчёте на рубли

— 56 тыс.) — до 70% от последней зарплаты.

Чем не угодил нам опыт Австралии?

— Австралия способна обеспечить минимальной пенсией практически всех пожилых людей, не вычитая у них прежде из зарплаты средства на будущую пенсию. У нас подобная система была до 1990 г., когда советское государство, имевшее в руках всю собственность страны, обеспечивало за счёт бюджета 2/3 расходов на пенсии граждан. Сейчас казна РФ не имеет достаточных ресурсов.

Швеция
Отчисления от зарплаты на пенсию: 18,5%. Из них 16% — на базовую часть, 2% — на обязательную накопительную (перечисляется в частный фонд). Возраст выхода на пенсию: 61 год (средняя продолжительность жизни 80,9 года), если оформить позже — до 67 лет, то плюс 10% к пенсии за каждый отработанный год; необходимый стаж — 30 лет.

Госпенсия при среднем заработке: 980 евро/мес. По желанию можно оформить только часть пенсии (ежемесячно получать 25-75%) и продолжать работать и копить дальше. Накопительную часть можно забрать единоразовой суммой. Те, у кого маленький стаж и зарплата, могут оформить соцпенсию, но только с 65 лет (в полном размере платится тем, кто прожил в стране 40 лет) — 2,13 прожиточного минимума — на сегодня 753 евро/мес. Плюс пособие на оплату жилья.

Необязательные доппенсии:
профессиональные (получают до 90% шведов) — из отчислений работодателей в частные фонды около 3% от зарплаты. Как правило, такая пенсия составляет 10% от последнего заработка.

Итого: гражданин, отработавший 30 лет со средней зарплатой, может получать пенсию 1260 евро/мес. (в пересчёте на рубли — 50,5 тыс.) — до 70% от последней зарплаты.

Чем не угодил нам опыт Швеции?

— Если швед в среднем работает 43 года, то россиянин — всего 34 года. Так что, если откинуть фактор низкого заработка, за время работы мы просто не успеваем накопить себе на приемлемую пенсию. Стаж у нас можно было бы увеличить, но для этого надо повысить качество жизни: граждане должны иметь доступ к высококлассной медпомощи. Тогда можно будет продлить период полноценной трудоспособности, которую так долго сохраняют шведы. На медобеспечение своих пожилых граждан эта страна тратит колоссальные деньги (80 тыс. долл. в год на человека). Мы о подобном уровне государственного здравоохранения можем только мечтать.

Россия
Отчисления от зарплаты на пенсию: 20% — на страховую часть, 6% — на обязательную накопительную часть (можно перевести в НПФ): всё от работодателя. Рождённые до 1967 г. все 26% перечисляют на страховую часть. Возраст выхода на пенсию: 60 лет — для мужчин; 55 лет — для женщин (средняя продолжительность жизни — 66 лет); необходимый стаж — 25 и 20 лет соответственно, минимум — 5 лет.

Госпенсия при среднем заработке: 318 долл./мес. Накопительную часть, которую 85% граждан РФ хранят в госфонде, пока получить нельзя, потому что не приняты нужные законы. Если перевести её в НПФ, её можно будет получать ежемесячными платежами после выхода на пенсию.

Необязательные доппенсии (имеют меньше 4% россиян):
в НПФ или управляющую компанию переводят до 2% от зарплаты. Есть программа государственного софинансирования добровольных пенсионных отчислений (на каждую перечисленную 1 тыс. руб. государство добавляет 1 тыс. руб., но не более 12 тыс. руб. в год), но в ней участвуют всего 3% россиян.

Итого: гражданин, отработавший 30 лет, имевший средний заработок, получит только государственную пенсию — около 11 тыс. руб./мес. (низкий уровень зарплат не позволяет делать накопления) — 35% от последнего заработка.

Как же реально поднять пенсии россиянам?
Для начала поднять доходы работающих: установить минимальный размер оплаты труда хотя бы на уровне 10 тыс. руб. (сейчас — 4611 руб.). «Слизывать» с Запада всё без разбора, как это любят делать наши чиновники, нельзя. К примеру, нам пытаются навязать необходимость увеличения пенсионного возраста, как это делают Франция (с 60 до 62 лет), Англия (до 68 лет). Но тогда мы до пенсии и вовсе доживать не будем! Чтобы наше государство отплатило хотя бы сотую долю того, что граждане отдали стране, проработав на неё всю жизнь, надо:

как в Австралии, вкладывать бюджетные средства в пенсии (пожилые люди потратят их на российские товары и поддержат реальную экономику), а не как у нас — в финансовые корпорации;

как в

Швеции, наладить такой уровень здравоохранения, чтобы россияне жили и работали дольше, чтобы старики не тратили треть пенсии на лекарства;

как в США, стимулировать работодателей откладывать деньги не только себе в карман, но и на пенсии сотрудникам и так повышать ещё и производительность труда.

Интернет-опрос «AиФ»
Что вы планируете делать на заслуженном отдыхе?
Нянчить внуков — 13% (255 голосов)
Заниматься огородом — 12% (231 голос)
Путешествовать — 23% (429 голосов)
Продолжать работать — 35% (654 голоса)
Ничего — 17% (324 голоса)
Всего голосов: 1893

Из выпуска от 06-07-2011 рассылки «Аргументы и Факты - статьи и комментарии»

Социальные налоговые вычеты при пенсионном страховании

Статья 219. Социальные налоговые вычеты

[Налоговый кодекс РФ] [Глава 23] [Статья 219]

1. При определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 3 статьи 210 настоящего Кодекса налогоплательщик имеет право на получение следующих социальных налоговых вычетов:
1) в сумме доходов, перечисляемых налогоплательщиком на благотворительные цели в виде денежной помощи организациям науки, культуры, образования, здравоохранения и социального обеспечения, частично или полностью финансируемым из средств соответствующих бюджетов, а также физкультурно-спортивным организациям, образовательным и дошкольным учреждениям на нужды физического воспитания граждан и содержание спортивных команд, а также в сумме пожертвований, перечисляемых (уплачиваемых) налогоплательщиком религиозным организациям на осуществление ими уставной деятельности, - в размере фактически произведенных расходов, но не более 25 процентов суммы дохода, полученного в налоговом периоде;
2) в сумме, уплаченной налогоплательщиком в налоговом периоде за свое обучение в образовательных учреждениях, - в размере фактически произведенных расходов на обучение с учетом ограничения, установленного пунктом 2 настоящей статьи, а также в сумме, уплаченной налогоплательщиком-родителем за обучение своих детей в возрасте до 24 лет, налогоплательщиком-опекуном (налогоплательщиком-попечителем) за обучение своих подопечных в возрасте до 18 лет по очной форме обучения в образовательных учреждениях, - в размере фактически произведенных расходов на это обучение, но не более 50 000 рублей на каждого ребенка в общей сумме на обоих родителей (опекуна или попечителя).
Право на получение указанного социального налогового вычета распространяется на налогоплательщиков, осуществлявших обязанности опекуна или попечителя над гражданами, бывшими их подопечными, после прекращения опеки или попечительства в случаях оплаты налогоплательщиками обучения указанных граждан в возрасте до 24 лет по очной форме обучения в образовательных учреждениях.
Указанный социальный налоговый вычет предоставляется при наличии у образовательного учреждения соответствующей лицензии или иного документа, который подтверждает статус учебного заведения, а также представлении налогоплательщиком документов, подтверждающих его фактические расходы за обучение.
Социальный налоговый вычет предоставляется за период обучения указанных лиц в учебном заведении, включая академический отпуск, оформленный в установленном порядке в процессе обучения.
Социальный налоговый вычет не применяется в случае, если оплата расходов на обучение производится за счет средств материнского (семейного) капитала, направляемых для обеспечения реализации дополнительных мер государственной поддержки семей, имеющих детей;
Право на получение указанного социального налогового вычета распространяется также на налогоплательщика - брата (сестру) обучающегося в случаях оплаты налогоплательщиком обучения брата (сестры) в возрасте до 24 лет по очной форме обучения в образовательных учреждениях;
3) в сумме, уплаченной налогоплательщиком в налоговом периоде за услуги по лечению, предоставленные ему медицинскими учреждениями Российской Федерации, а также уплаченной налогоплательщиком за услуги по лечению супруга (супруги), своих родителей и (или) своих детей в возрасте до 18 лет в медицинских учреждениях Российской Федерации (в соответствии с перечнем медицинских услуг, утверждаемым Правительством Российской Федерации), а также в размере стоимости медикаментов (в соответствии с перечнем лекарственных средств, утверждаемым Правительством Российской Федерации), назначенных им лечащим врачом, приобретаемых налогоплательщиками за счет собственных средств.
При применении социального налогового вычета, предусмотренного настоящим подпунктом, учитываются суммы страховых взносов, уплаченные налогоплательщиком в налоговом периоде по договорам добровольного личного страхования, а также по договорам добровольного страхования супруга (супруги), родителей и (или) своих детей в возрасте до 18 лет, заключенным им со страховыми организациями, имеющими лицензии на ведение соответствующего вида деятельности, предусматривающим оплату такими страховыми организациями исключительно услуг по лечению.
Общая сумма социального налогового вычета, предусмотренного абзацами первым и вторым настоящего подпункта, принимается в сумме фактически произведенных расходов, но с учетом ограничения, установленного пунктом 2 настоящей статьи.
По дорогостоящим видам лечения в медицинских учреждениях Российской Федерации сумма налогового вычета принимается в размере фактически произведенных расходов. Перечень дорогостоящих видов лечения утверждается постановлением Правительства Российской Федерации.
Вычет сумм оплаты стоимости лечения и (или) уплаты страховых взносов предоставляется налогоплательщику, если лечение производится в медицинских учреждениях, имеющих соответствующие лицензии на осуществление медицинской деятельности, а также при представлении налогоплательщиком документов, подтверждающих его фактические расходы на лечение, приобретение медикаментов или на уплату страховых взносов.
Указанный социальный налоговый вычет предоставляется налогоплательщику, если оплата лечения и приобретенных медикаментов и (или) уплата страховых взносов не были произведены организацией за счет средств работодателей;

4) в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде пенсионных взносов по договору (договорам) негосударственного пенсионного обеспечения, заключенному (заключенным) налогоплательщиком с негосударственным пенсионным фондом в свою пользу и (или) в пользу супруга (в том числе в пользу вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей-инвалидов (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством), и (или) в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде страховых взносов по договору (договорам) добровольного пенсионного страхования, заключенному (заключенным) со страховой организацией в свою пользу и (или) в пользу супруга (в том числе вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей-инвалидов (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством), - в размере фактически произведенных расходов с учетом ограничения, установленного пунктом 2 настоящей статьи.

Указанный в настоящем подпункте социальный налоговый вычет предоставляется при представлении налогоплательщиком документов, подтверждающих его фактические расходы по негосударственному пенсионному обеспечению и (или) добровольному пенсионному страхованию;

5) в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии в соответствии с Федеральным законом "О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений" - в размере фактически произведенных расходов с учетом ограничения, установленного пунктом 2 настоящей статьи.
Указанный в настоящем подпункте социальный налоговый вычет предоставляется при представлении налогоплательщиком документов, подтверждающих его фактические расходы по уплате дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии в соответствии с Федеральным законом "О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений", либо при представлении налогоплательщиком справки налогового агента об уплаченных им суммах дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии, удержанных и перечисленных налоговым агентом по поручению налогоплательщика, по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.
2. Социальные налоговые вычеты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, предоставляются при подаче налоговой декларации в налоговый орган налогоплательщиком по окончании налогового периода.
Социальный налоговый вычет, предусмотренный подпунктом 4 пункта 1 настоящей статьи, может быть также предоставлен налогоплательщику до окончания налогового периода при его обращении к работодателю (далее в настоящем пункте - налоговый агент) при условии документального подтверждения расходов налогоплательщика в соответствии с подпунктом 4 пункта 1 настоящей статьи и при условии, что взносы по договору негосударственного пенсионного обеспечения и (или) добровольному пенсионному страхованию удерживались из выплат в пользу налогоплательщика и перечислялись в соответствующие фонды работодателем.
Социальные налоговые вычеты, указанные в подпунктах 2 - 5 пункта 1 настоящей статьи (за исключением расходов на обучение детей налогоплательщика, указанных в подпункте 2 пункта 1 настоящей статьи, и расходов на дорогостоящее лечение, указанных в подпункте 3 пункта 1 настоящей статьи), предоставляются в размере фактически произведенных расходов, но в совокупности не более 120 000 рублей в налоговом периоде. В случае наличия у налогоплательщика в одном налоговом периоде расходов на обучение, медицинское лечение, расходов по договору (договорам) негосударственного пенсионного обеспечения, по договору (договорам) добровольного пенсионного страхования и по уплате дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии в соответствии с Федеральным законом "О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений" налогоплательщик самостоятельно, в том числе при обращении к налоговому агенту, выбирает, какие виды расходов и в каких суммах учитываются в пределах максимальной величины социального налогового вычета, указанной в настоящем пункте.

Накопительное страхование жизни

Ведомости | 07.04.2011 12:56 | Алексей Слюсарь, гендиректор «Альфастрахование-Жизнь»

Как развивать накопительное страхование жизни?

По данным Росстата, в 2010 г. структура денежных накоплений населения выглядела следующим образом: традиционно основную долю составляли банковские вклады (не менее 60%), на втором месте — наличные деньги (не менее 27%), остальное — главным образом, вложения в ценные бумаги и недвижимость. Естественно, это официальная статистика, в реальности доля накоплений в виде наличных денег в банковских ячейках и «домашних» банках и матрасах будет не менее 40%. Та же тенденция сохраняется и в начале этого года.

Однако ставки по депозитам уверенно падают. Вздох облегчения на фондовом рынке позволил наиболее активным его участникам заработать, но этот рынок не в состоянии дать людям уверенность в сохранении росте капитала. Наши соотечественники, уже сформировавшие различные слои среднего класса, ищут альтернативы классическим инструментам сбережения и накопления — металлические счета, кредитные ноты, накопительные страховые программы.

Эти альтернативы предлагают самые разные формы сохранения средств, благодаря которым деньги не просто растут, а в том числе предоставляют гарантии, обеспечивают дополнительные выплаты в случае непредвиденных событий в жизни человека или его семьи. В первую очередь, к ним относятся накопительные страховые программы, которые сочетают возможности страхования, инвестирования и долгосрочного финансового планирования. Одно из преимуществ таких программ — множественность их вариантов. Например, страхование на «дожитие» предполагает выплату в том случае, если застрахованный дожил до определенного в договоре возраста. Страхование на случай смерти обеспечивает выплаты выгодополучателям (наследникам) только в случае смерти застрахованного лица.

Среди продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ) развиты смешанные формы, которые работают в обоих указанных случаях (их и выбирают чаще всего). Можно также приобрести накопительный полис «к событию»: страховая сумма выплачивается, например, при поступлении в ВУЗ, свадьбе, потере работы или сокращении среднего дохода семьи. При этом продукты некоторых компаний предусматривают выбор инвестиционной стратегии размещения части страхового взноса. Они уже могут конкурировать с депозитами, предлагают потенциально более высокий уровень инвестиционного дохода и 100%-ную гарантию сохранности капитала.

Однако в России страховые накопительные продукты не приобрели устойчивого спроса и значимой доли рынка. Но со второй половины 2010 г. такой спрос стал явственно ощущаться. Его начали формировать банки, продвигающие идеи накопительных продуктов в качестве альтернативы уже сложившимся и скучным банковским продуктам.

Банки и страховщики уже давно начали тестировать продажи накопительных продуктов в банковских отделениях, тем более что это сложившаяся практика во многих странах, где банк остается для человека основным институтом для финансовых решений. Но только сейчас мы видим, что синергия начинает набирать обороты: Банки заинтересованы продавать сложные продукты, чтобы сохранить клиента и удовлетворить его выросшие потребности, а страховщики научились качественно взаимодействовать с продуктовыми и продающими структурами банков. Маховик бизнеса раскручивается: чем больше банк заинтересован в продаже продуктов НСЖ, тем выше активность его менеджеров, тем больше клиентов знают о продуктах и осознанно приобретают страхование жизни.

Некоторый дополнительный успех в развитии продаж связан с тем, что уровень доверия к банкам как институту достаточно высок, и если банк предлагает страховой продукт, то клиент склонен рассматривать такое предложение как выгодное и надежное. Вместе с тем, приходится констатировать, что пока банки могут эффективно продавать полисы НСЖ, в основном, клиентам с высоким уровнем дохода. НСЖ считается одним из самых непростых продуктов с точки зрения продажи, потому что рассчитано на много лет и вызывает у потребителя определенные опасения. Лишних денег, а тем более привычки финансового планирования на такой долгий срок у большинства граждан нашей страны пока нет.

По мнению участников рынка, хороший импульс развитию НСЖ придаст законодательная отмена ограничений на инвестиционное страхование (программы НСЖ со 100%-ным размещением страхового взноса на фондовом рынке) и введение налоговых льгот для граждан при оплате страховых взносов, хотя бы по аналогии с негосударственным пенсионным обеспечением. Эти формы успешно применяются на Западе и подразумевают, что человек, участвующий в программе НСЖ, может сам выбирать, куда будут инвестироваться его средства. Сейчас это решает страховая компания, и она ограничена в выборе. Если это ограничение будет снято, застрахованный сам примет на себя риски, возникающие при инвестировании, однако в случае удачного выбора он сможет получить значительно большую прибыль, чем это возможно сейчас. и сэкономить часть суммы налога на доходы.

Я полагаю, что в ближайший год подобных решений ждать не стоит (впереди выборы-2012 и большие расходы бюджета), поэтому пока все в руках бизнеса. Банкиры и страховщики должны формировать выгодные предложения, находить эффективные формы работы и привлечения клиентов.

Поколение 30-летних обречено на нищету

Пенсионная накопительная система, похоже, медленно, но верно движется к краху. В будущем во многих странах власти, скорее всего, откажутся от накопительной части пенсии, и людям придется самим позаботиться о безбедной старости. Однако не все смогут это сделать. Об этом пишет интернет-газета "Утро".

Российские власти раздумывают над отказом от накопительной части пенсии вслед за другими странами. Так, в Венгрии от нее уже отказались, а в Польше треть накоплений отдали в государственную часть пенсии. В Грузии пенсионной системы нет как таковой: малообеспеченным гражданами, и пенсионерам в том числе, выплачивают социальные пособия, а на пенсию каждый может копить сам - через страховые пенсионные фонды.

Даже в развитых западных странах у граждан все чаще возникает мысль копить самостоятельно на достойную старость. Дело в том, что пенсионные фонды серьезно пострадали от кризиса и пенсионный капитал населения значительно уменьшился.

Однако у варианта, когда человек сам копит себе на старость, есть существенные недостатки. Не известно, доживет ли человек до пенсии и с каким здоровьем, к тому же инфляция и непредсказуемые экономические катастрофы могут уничтожить все накопленные сбережения. А для накопления достаточной суммы к пенсии придется уже в 20—25 лет откладывать 10% заработка, то есть практически большую часть жизни.

Однако и особой альтернативе этой системе нет. Государства один за другим теряют интерес к идее накопительной части пенсии. Ведь для бюджета страны пенсионная система — это 10% ВВП, то есть довольно большие вложения.

Так что тем, кто только начинает свою карьеру, придется урезать свои траты, откладывая на старость. Нынешним 30-40-летним придется еще хуже: они должны будут работать дольше на пять — десять лет, откладывая до 30% заработка на старость. А вот поколение 45-летних обречено на нищету: накопить достаточных денег у них не получится, а советских пенсий, как правило, они заработать не успели, да и на накопительную систему надеяться уже вряд ли стоит. Конечно, они могут сдавать второе жилье (при наличии оного), но его могут отнять реформой налога на недвижимость.

Читать полностью: http://top.rbc.ru/society/31/05/2011/597980.shtml

Обманутые клиенты негосударственных пенсионных фондов. Нет страховой защиты накоплений

В России появилась новая категория пострадавших — обманутые клиенты негосударственных пенсионных фондов (НПФ)

Проверки, проведенные Счетной палатой РФ, показали: большинство НПФ не обеспечивают сохранность средств пенсионных накоплений с учетом инфляции.

С 2008 по 2010 г. число НПФ возросло с 91 до 105 фондов. А число их клиентов, благодаря активной рекламе, выросло аж в 4 раза и на 1 января 2011 г. составило 8 млн человек. Увеличение количества желающих поработать с пенсионными деньгами понятно: объем пенсионных накоплений, перечисляемых ПФР в НПФ, к настоящему времени вырос в 5,6 раза и составил 137,6 млрд руб. Вот только сохранить и приумножить этот капитал получается далеко не у всех, кто взял на себя ответственность за накопления будущих пенсионеров.

Так, например, за период с 2005 по 2010 годы , по данным Минэкономразвития РФ, рост инфляции составил 81,4%, а реальный прирост пенсионных накоплений в проверенных НПФ «Волга-Капитал» и НПФ «Социум» — 76,3% и 50,9% соответственно. Общая сумма выявленных финансовых нарушений, допущенных проверенными организациями, составила 161,5 млн рублей. Материалы проверки Счетная палата направила в МВД.

Но будут ли клиентам фонда возмещены потери? Пока непонятно. Ведь еще до отчета Счетной Палаты руководство одного из фондов пообещало возместить убытки и зачислить соответствующие суммы на счета застрахованных лиц. Но сделано это так и не было.

Основная проблема, как объясняют эксперты, состоит в том, что в действующее законодательство, регламентирующее деятельность НПФ, не внесены изменения, которые бы определяли механизм сохранности средств пенсионных накоплений, источников и порядка покрытия убытка, а также ответственности НПФ при нарушении прав застрахованных лиц. В результате одни НПФ распределяли убытки от инвестирования средств пенсионных накоплений по счетам всех застрахованных лиц, другие НПФ нераспределенные по пенсионным счетам убытки покрывали доходами от инвестирования пенсионных накоплений будущих периодов. В любом случае в проигрыше оставались клиенты.

Кстати, бедственное положение большинства НПФ стало очевидным ещё два года назад, когда в разгар кризиса все ценные бумаги, в которые инвестировали фонды, резко упали в цене. В результате практически все НПФ показали минимальную доходность либо вообще убытки по вложениям пенсионных накоплений. 

И хотя в долгосрочной перспективе эти деньги ещё можно отыграть, выплачивать пенсии нынешним (а не будущим) пенсионерам фондам всё равно нечем. Результат — несколько судебных исков против управляющих компаний, осуществлявших вложения; некоторые из них привели к разорению УК и возмещению средств клиентов, другие же пока не закончились ничем. Впрочем, эксперты говорят, что кое-что хорошее в этой ситуации всё-таки есть: на горьком опыте фонды учатся создавать резервы, и поэтому, скорее всего, совсем без денег своих клиентов не оставят.
Взято из http://digest.subscribe.ru/business/finance/n546346067.html

Способы накопить средства на достойную пенсию

Мы не можем быть безразличными к своему будущему.
Потому, что нам в нём жить!

Среди многих рубежей и вершин, которые нам приходиться преодолевать и покорять в своей жизни, есть один, которого не избежит никто. Этот рубеж разделяет большой период нашей активной трудовой жизни и долгожданный, счастливый отпуск – пенсию.
Какой будет наша жизнь, когда нам не придется вставать каждое утро по звонку будильника и идти на любимую, но все же – обязательную - работу? Каждому из нас хочется, чтобы в почтенном возрасте наш образ жизни не изменился – и мы могли тратить свободное время на саморазвитие, путешествия и исполнение всех планов, которые откладывали на будущее. Как часто мы думаем: «вот выйду на пенсию, и – заживу!».
Сегодня каждый из нас может сделать так, чтобы потом – в это счастливое время заслуженного отдыха - нам не приходилось отказываться от привычного образа жизни. Сегодня каждый будущий пенсионер может выбрать, каким будет его зрелый возраст - санаторно-курортным праздником или отгулом без содержания, за свой счёт.
Хотим ли мы повторить судьбу большинства нынешних пенсионеров или можем использовать свой шанс на достойную жизнь и сделать пенсию лучшей частью своей жизни?
Состояние пенсионной системы
Прежде всего, давайте рассмотрим настоящее пенсионной системы в России. Очень досадно, что сегодня заслуженные люди, которые возводили города, поднимали целину и осваивали бескрайние просторы севера, вынуждены влачить жалкое существование.
Почему так произошло?
Во-первых, это последствия приватизации и залоговых аукционов 90-х годов прошлого столетия. В результате этих событий гигантская часть государственного имущества, которое формировало пенсионный бюджет, ушла в частные руки, перекрыв финансовые потоки в пенсионный фонд.
Во-вторых, и это беда не только России, но и всех развитых стран, наша страна стремительно стареет. Согласно Росстату сегодня в России около 39 миллионов пенсионеров и 65 миллионов работающих. Таким образом, пенсию каждого пенсионера формируют налоговые отчисления всего двух работающих граждан. Это очень мало для того, чтобы обеспечить размер пенсий, который будет достаточным для потребностей старшего поколения.
Еще более устрашающим выглядит будущее сегодняшних тружеников. Ведь уже сегодня дыра в пенсионном фонде России составляет более одного триллиона рублей и, по прогнозам Министерства финансов России, будет только увеличиваться.
Непопулярные меры правительства
Для того, чтобы решить крайне сложную ситуацию, в которой оказалась наша страна, государство вынуждено принимать неприятные для жителей России, но простые для себя меры.
Во-первых, с 1 января 2011 года произошло повышение налоговой ставки с 20% до 26%. Пенсионный бюджет формируется за счёт средств налогоплательщиков, однако ожидаемого прироста отчислений может и не произойти – скорее, это чревато очередным сокращением рабочих мест и уводом зарплат «в конверты».
Во-вторых, Минфин предложил будущим пенсионерам уходить на пенсию чуть позже – мужчинам в 62 года, а женщинам в 60 лет. По предположениям финансистов это позволит сократить пенсионные выплаты, а значит, снизить нагрузку на бюджет. Это предложение было встречено массовым протестом, но в перспективе повышение пенсионного возраста все же произойдет – по разным оценкам, в 2020 или 2030 году.
Для лучшего будущего
Текущее положение дел способно вывести из равновесия каждого, кто задумывается о своей жизни через несколько десятков лет. Но это не повод отчаиваться! Есть несколько возможностей, которые дадут вам чувство защищенности и стабильности даже в меняющемся мире.
Возможность №1. Если вам еще не исполнилось 45 лет, и вы продолжаете работать, рекомендуем перевести накопительную часть своей пенсии в надёжный накопительный пенсионный фонд. Это позволит если не преумножить свои накопления, то, по крайней мере, сохранить их в полном объеме! Сейчас действуют государственные и негосударственные пенсионные фонды, которые обещают разную доходность. Выбирайте из них те, которые подходят вам наилучшим образом.
Возможность №2. Можно вносить некоторые суммы на депозитный счет в банке - для их сохранения и накопления. Это неплохой способ сбережения капитала, кроме того, на средства будут начисляться проценты, которые увеличат сумму к концу срока договора. Правда, придется периодически продлевать договор с банком, потому что большинство вкладов открываются на один год с последующей пролонгацией.
Возможность №3. Самый выгодный способ обеспечить себе достойную пенсию – это накопительные программы пенсионного страхования.
В европейских странах пенсионное страхование очень популярно и развито – оно позволяет сохранить высокий уровень жизни людей даже после выхода на пенсию, дать им в полной мере почувствовать себя защищенными и независимыми. Сейчас жители России также получили возможность пользоваться этим удобным инструментом и ждать выхода на пенсию с уверенностью в своем будущем.
Каждый застрахованный может самостоятельно «назначить» себе дату выхода на пенсию – а точнее, срок страховых выплат. Свои накопления он получит в виде единовременной выплаты или частями – в зависимости от собственных пожеланий.
Размер страховых взносов определяется клиентом самостоятельно, при этом на них может начисляться дополнительный инвестиционный доход, а последующие страховые выплаты не облагаются налогами. Но самое главное – страховая компания гарантирует финансовую поддержку при несчастных событиях.
Выбирайте любой вариант сохранения и возврата пенсионных накоплений. Сейчас, сегодня - все в ваших руках, вы – хранитель и защитник своего благополучия.
Вы сами можете выбрать, какой будет ваша будущая жизнь. Пусть она будет полной счастья и уверенности в будущем!

Продавцы «Allianz РОСНО Жизнь» вошли в клуб миллионеров

            

Глава департамента по развитию корпоративных продаж компании Александр Шведов и директор по развитию продаж в Волго-Вятском регионе Ольга Степанова по итогам 2010 г. стали членами Международного клуба долларовых миллионеров (MDRT).

Членство в независимой ассоциации MDRT присваивается по результатам конкурсного отбора среди продавцов в области страхования жизни. Чтобы стать членом клуба, менеджеры по итогам года должны выполнить следующие условия: достичь установленных показателей продаж (от 2,3 млн р.) или получить определенное комиссионное вознаграждение (от 910,4 тыс. р.). Об этом сообщает СК «Allianz РОСНО Жизнь».

Чем привлекательна страховая программа «Моя пенсия»

Сейчас любому гражданину РФ понятно, что наша интенсивная трудовая деятельность не является гарантом обеспеченности после выхода на пенсию.
Россия как государство мало что делает для достойной жизни пожилых людей.
Сравните улыбающихся пенсионеров в европейских странах, путешествующих по миру и наших, угрюмых, думающих как сэкономить и протянуть до очередной пенсии.
Государственные деньги в России тратятся на какие угодно проекты, но не на улучшение жизни простых людей.
Недавний кризис, начавшийся в 2008 году, это наглядно показал.
Государством спасались коммерческие банки, крупные корпорации, а лично большинство жителей России не получили никаких компенсаций.
А сколько раз нас государство реально обманывало? Напомнить?

Вывод: нашим властным структурам ваша личная судьба абсолютно безразлична, только ВЫ в ответе за свою жизнь.

Пока вы здоровы, у вас есть силы и возможность работать, вы обеспечите свою жизнь и жизнь своих родных.
Но силы уходят, после 45 лет работодателю вы уже не интересны, на ваше место приходят молодые, которым можно платить меньше.

Что делать? Извечный русский вопрос....
НАДО САМОМУ СОЗДАВАТЬ ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ!

Ваши накопления станут достойной прибавкой к государственной пенсии и могут значительно её превысить.

Для этого и предназначена страховая программа «Моя пенсия».
Вот её основные преимущества.

ВЫ сами создаете пенсионные накопления.


ВЫ можете вступить в страховую программу «Моя пенсия» с 18 лет до 65 лет.

ВЫ выбираете валюту накопления (рубли,евро,доллары США) и прописываете это в договоре

ВЫ выбираете срок уплаты взносов(ежегодно, раз в полгода, ежеквартально)

ВЫ можете создать гарантированные накопления к моменту завершения трудовой деятельности.
Известно, что сейчас максимальный доход имеют в возрасте 30 -45 лет.
До 30 лет, когда вы интенсивно работаете, то заплата, доход нарастает, а вот после 45 лет, даже если и продолжает человек трудиться, то доход начинает снижаться.

К ВАШИМ деньгам ежегодно добавляются начисления инвестиционного дохода по результатам инвестиционной деятельности компании. Например, за 2009 год эти начисления составили 7% к накопленной сумме. Цифра небольшая, но, вспомните, 2009 год прошел под зонтиком кризиса.

По страховой программе «Моя пенсия» ВЫ можете получать пенсионные выплат уже с 45 лет, не дожидаясь официально установленного государством пенсионного возраста. Да и этот возраст, скорее всего повысят.

ВЫ сами выбираете способ выплаты ВСЕЙ накопленной суммы, закрепляете это в договоре со страховой компанией.

Сумму можно получить сразу ЦЕЛИКОМ.

Можно получать выплаты в виде ВАШЕЙ ПОЖИЗНЕННОЙ пенсии.

В договоре можно установить и срок ГАРАНТИРОВАННЫХ ВЫПЛАТ (5,10,15 лет).
Даже, если Вы в срок гарантированных выплат окажетесь на небесах, то ваша семья, ваши наследники будут получать ВАШУ пенсию и каждый раз с благодарностью ВАС вспоминать.

Страховая программа «Моя пенсия» обеспечат вам привычный уровень дохода.
ВЫ с благодарностью будете вспоминать тот день, когда ВЫ приняли решение, улучшившее вашу жизнь.

Рассчитался за недоплаченную пенсию.

24 августа одинокий инвалид Сергей Рудаков устроил кровавую разборку в отделении фонда социального страхования города Нижнего Тагила. Пятидесятилетний мужчина, недовольный размером получаемой пенсии, застрелил двух сотрудников фонда, а затем здесь же, в коридоре соцучреждения, покончил жизнь самоубийством.

Как установило следствие, житель Качканара Рудаков на протяжении последних десяти лет пытался добиться справедливой, с его точки зрения, компенсации за потерю здоровья на производстве. Во время работы в Якутии на Альхайском горно - обогатительном комбинате, мужчина получил производственную травму - раздробил локоть. Врачам пришлось ампутировать руку. Инвалида на прежнюю денежную работу уже не приняли и Рудакову пришлось вернуться на родину - на Урал.

Фонд социального страхования назначил ему единовременную выплату в размере 250 тысяч рублей и ежемесячную пенсию - семь тысяч. Причем, как любой инвалид, каждый год бывший горняк должен был на экспертной врачебно - трудовой комиссии подтверждать свою нетрудоспособность. Все это время Рудаков пытался через суд заставить бывшего работодателя выплатить компенсацию не менее миллиона, а фонду соцстрахования доказать, что имеет право на пенсию в несколько раз выше назначенной. Суд Ленинского района Нижнего Тагила во время последнего разбирательства 5 августа принял решение в пользу инвалида, подняв с этого года пенсию до 21 тысячи рублей, но отказал в компенсационных выплатах за прошлые годы. Тогда Рудаков решил по своему компенсировать " недоплаченную" пенсию. Поехал в фонд социального страхования в Нижний Тагила, прихватив с собой охотничий карабин " Сайга".

- Мужчина пришел в кабинет к юристу этой организации с целью выяснить, почему ему была урезана сумма страховых выплат. Не найдя понимания, гражданин достал из спортивной сумки карабин и выстрелил в голову юриста, тот скончался мгновенно. После чего Рудаков вышел в коридор и открыл стрельбу по кабинету директора этого учреждения. Директор была ранена, медикам спасти ее жизнь так же не удалось. Из того же ружья Рудаков застрелился сам. - сообщил корреспонденту "РГ" руководитель пресс-службы ГУВД Свердловской области Валерий Горелых.

На месте преступления следователи в сумке Рудакова нашли предсмертную записку на пяти листах, где описывается его борьба с фондом соцстрахования за дополнительные выплаты. Мытарствами по кабинетам Рудаков пытался оправдать заранее планируемое убийство.

В Свердловском региональном отделении Фонда социального страхования РФ нам отказались дать какой - либо комментарий. Управляющая учреждением Роза Зеленецкая только отметила в разговоре, что не считает действия своих сотрудников по начислению пенсии неправильными.

Между тем на Среднем Урале это уже второе за последние годы нападение инвалидов на работников соцфонда. Подорвать гранатой социальное учреждение пытался пару лет назад инвалид - чернобылец из Березовского. Тогда мстителя удалось вовремя обезвредить.


Случай очень поучительный. И, к сожалению, таких ситуаций, когда люди в отчаянии решаются на самосуд, все больше. Достаточно вспомнить пермскую историю в марте, когда пенсионер обещал взорвать потребительское общество.
В России власть, правоохранительная и судебная система неэффективны, работают все чаще в интересах чиновника, но не простого человека.
Люди доходят до крайнего отчаяния и решаются на крайние меры - кровавый самосуд.

Повышение пенсионного возраста - неразумная мера

"Ведомости" ознакомились с расчетами эффективности повышения пенсионного возраста, сделанными Минздравсоцразвития. Замминистра Юрий Воронин уже говорил, что эта мера не только неразумна с социально-политической точки зрения, но и бессмысленна с финансовой, а председатель Пенсионного фонда (ПФР) Антон Дроздов сообщал, что экономия составит всего 40-70 млрд руб., что незначительно: расходы на страховую часть трудовой пенсии — 1,02 трлн руб. в 2010 г.
По расчетам Минздравсоцразвития, пенсионная система до 2075 г. останется дефицитной независимо от того, будет ли повышен пенсионный возраст, но при повышении дефицит увеличится в разы.
При повышении пенсионного возраста до 65 лет для мужчин и женщин с 2012 г. (с шагом в полгода за год) дефицит пенсионной системы уменьшается лишь до 2015 г. в среднем на 82 млрд руб. ежегодно. В 2020 г. дефицит в сравнении с действующей системой возрастает на 186 млрд руб. (на 9,9%), хотя пенсионеров станет на 3,55 млн человек (на 9%) меньше. К 2030 г. число получателей пенсий сократится на 14%, дефицит возрастает в 1,85 раза. К 2040 г. разница будет уже 3,5 раза, к 2050 г. — 5,7 раза, а к 2075 г. — 8,4 раза.
При повышении пенсионного возраста до 62 лет с 2015 г. (с шагом в полгода) экономия продлится пять лет, составив в среднем 94,2 млрд руб. в год. К 2030 г. получателей пенсий будет на 10,5% меньше, а дефицит — на 40% больше, чем при действующей системе, к 2040 г. дефицит вырастет в 2,2 раза, к 2075 г. — в 3,8 раза.
Рост дефицита связан с тем, что увеличивается объем пенсионных обязательств, объясняет представитель Минздравсоцразвития: люди дольше работают, объем страховых отчислений растет, увеличивая объем обязательств перед пенсионером и, соответственно, размер пенсии. При повышении пенсионного возраста до 62 лет коэффициент замещения (отношение средней пенсии к средней зарплате) остается на уровне 2010 г., достигнутом благодаря валоризации пенсионных прав, — около 40%, а при пенсионном возрасте в 65 лет — к 2075 г. растет до 50% (текущий уровень в ЕС). При действующей пенсионной системе размер средней пенсии к 2015 г. снижается примерно до 35%, к 2075 г. — до 25%.
Дефицит увеличивается не из-за повышения возраста, а из-за индексаций, которые нужны, чтобы не допустить большого разрыва между пенсией и зарплатой, объясняет руководитель Экономической экспертной группы Евсей Гурвич: если в будущем не увеличивать дефицит, то размер пенсии будет снижаться. Но повышение возраста как раз способно эту проблему решить: если взносов становится больше, а пенсионеров — меньше, то дефицит не растет, указывает он.
В расчетах Минздрава эта логика не работает из-за неадекватной формулы — порядка индексаций, привязанных помимо инфляции к темпам роста зарплат, говорит Владимир Назаров из Института Гайдара. Если зарплаты растут быстрее инфляции, то происходит дополнительная индексация по темпу их роста, но не выше индекса роста доходов ПФР в расчете на одного пенсионера: например, если зарплаты выросли на 10%, а индекс доходов ПФР — на 5%, то индексация будет на 5%. Когда становится больше взносов и меньше пенсионеров, это ограничение снимается и индексация фактически проводится по темпу роста зарплат. А зарплаты в расчетах министерства растут слишком оптимистичными темпами, говорит Назаров. Если бы увеличение пенсионного возраста автоматически вело к росту дефицита, ни одна страна бы не повышала возраст, уверен Назаров. По расчетам Института Гайдара, если изменить систему индексаций, то можно и поддерживать постоянный уровень пенсий (в 31% от зарплаты), и сократить дефицит вдвое к 2040 г.
Размер пенсии — это объем пенсионных прав, поделенный на расчетный период выплаты пенсий (количество лет на пенсии), с 2013 г. это 19 лет, говорит представитель ПФР Маргарита Нагога: при повышении пенсионного возраста период выплат сокращается, т. е. пенсии (и объем выплат ПФР) становятся выше. Одно из отличий российской пенсионной системы — в большом количестве выходящих на пенсию досрочно и в том, что пенсию в полном объеме платят работающим пенсионерам, говорит она.
По данным Росстата, среди мужчин старше 60 лет работает почти каждый четвертый (23,5%), среди женщин 55-59 лет — почти каждая вторая (48,1%) и почти каждая седьмая (14,4%) в возрасте 60 и старше. Среди всех занятых в экономике каждый 13-й работник достиг официального пенсионного возраста.

О программе «Моя пенсия»

С программой «Моя пенсия» вы сможете создать гарантированные накопления к моменту завершения трудовой деятельности.
Эти накопления станут достойной прибавкой к государственной пенсии и обеспечат вам привычный уровень дохода. По окончанию программы вы можете выбрать выплату всей накопленной суммы целиком или пожизненную пенсию.
Достойная и комфортная жизнь на пенсии достигается при размере пенсионного обеспечения на уроне 50-70%от предпенсионного достатка.
Государственная пенсия обеспечит только минимальные потребности

Личный пенсионный план позволяет достигнуть того уровня жизни, который вам необходим.

Как работает программа пенсионного страхования?

Условия работы пенсионного плана Моя пенсия
-Ваш возраст 18-70 лет;
-Возможность начала пенсионных выплат с 45 лет;
-Варианты уплаты взносов: единовременно или в рассрочку (ежегодно, раз в полгода, ежеквартально;
-Валюта накоплений: рубли,евро,доллары США;
-Ежегодные начисления инвестиционного дохода по результатам инвестиционной деятельности компании.

Размер будущей пенсии
Определяется вами самостоятельно в зависимости от ваших потребностей
Рассчитывается в зависимости от размера ваших взносов

Выплаты страхового обеспечения
-Пожизненная пенсия;
-Пожизненная пенсия с гарантированным периодом выплат (период, в течение которого семья застрахованного будет получать пенсионные выплаты в случае его смерти;
-Единовременная выплата накопленной суммы.

Пример
Мужчина 35 лет решил открыть программу пенсионного страхования «Моя пенсия» для формирования дополнительного фонда пенсионного обеспечения.
Его годовой взнос составил 2500 долларов США, срок накопления 25 лет.
К 60 годам сумма накопленных средств достигла 89 457 долларов США (2500*25=62500+инвестиционный доход).
Пожизненное пенсионное пособие составит 612 долларов США.